当合规加速遇见生存发展，2019年网贷行业该何去何从？最近头部平台PPmoney网贷在6周年活动现场释放的一些信号，值得业内关注。

当前，合规备案是摆在所有网贷平台面前的第一要务。随着全国各省市网贷机构自律核查、行业协会协查顺利完成，行政核查进入尾声，网贷行业有望迎来新的发展机遇。

经济大环境承压日甚一日，网贷备案能否让从业机构获得新生？平台如何能在新的发展阶段保持竞争力？这些都是摆在从业者面前的难题。

合规提速二八分化更加明显

自2007年网贷在中国落地以来，网贷行业已经迎来第11个发展年头。从野蛮生长到规范发展，监管思路与网贷业务模式都在逐渐明晰。

如今，网贷行业“1+3”监管框架已经成型，在P2P网贷正式纳入到国家监管体系后，“银保监会管辖、地方金融办直管”的监管分工更加明确。可以预见的是，网贷行业正在驶入健康规范的康庄大道。

根据今年8月全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的《P2P合规检查问题清单》（下称“网贷108条”），网贷机构“三步走”的合规检查结果出炉后，将最终决定2019年获得备案的从业机构家数。随着12月31日合规检查的最后期限将近，网贷行业合规备案的成果也将正式揭晓。

通过公开渠道统计，截至11月28日，已提交合规自查报告、且仍在运营的平台达534家，占行业运营平台总数的40%左右。这部分平台中有多大比例能够通过合规检查尚不知晓，但备案的路途远不止于此。

根据监管要求，各方确认的基本符合信息中介定位和各类标准的网贷机构还需接入信息披露和产品登记系统，经过一段时间运行检验后，条件成熟的机构方可按照要求申请备案。然而，截至今年上半年，中国互金协会信披系统上线仅接入119家P2P平台，并且有十几家平台出现逾期问题。因此，接入系统的平台必然还要接受更严格的检测和审核，才有机会拿到备案资质。

业内人士认为，层层审批下，网贷行业剩余能够完成备案的平台大概率不超过300家。随着大量问题平台清出，整个行业的集中度会进一步提高，优势平台的效应将进一步放大。

头部平台引领普惠金融新趋势

虽然行业在今年第三季度出现大洗牌，但网贷服务小微的价值依然存在，在服务传统金融覆盖不到的群体上贡献良多，P2P网贷行业仍有继续向前、深耕普惠金融的意义。

据零壹数据不完全统计，P2P网贷行业诞生以来，累计借款人数超过2600万，累计出借人数4000多万；当前在投人数超过1000万，借款金额7.51万亿，待还余额8020亿（数据统计截至10月31日）。

PPmoney万惠集团董事长陈宝国在公司6周年庆典上表示，尽管这些年来行业不断经历波峰波谷，但值得庆幸的是，网贷行业正在迎来新的发展机遇。利用金融科技手段，为传统金融服务不到、服务不好的群体提供财务管理和普惠金融服务，这是PPmoney网贷找准自身定位实现普惠价值的全新战略。

在乐信CEO肖文杰看来，尽管行业早期乱象频发，业内还是要看到积极的一面，此前有大量中国消费者未接受过传统金融服务，而这些人又确实有实际的需求，大量的用户需求推动着这个行业应运而生、迅速发展。“所有的商业逻辑还是取决于你对用户的价值。”

在PPmoney网贷近期发布的年度企业社会责任报告中，也对商业价值与社会价值的融合统一进行了重点探讨。网贷平台作为信息中介平台，连接出借人与借款人两端，一方面凭借起投点低、操作简易等特点，为出借用户提供更加低门槛、多样化的资产增值渠道，缓解新中产阶级的焦虑；另一方面也为借款人解决资金周转问题，助力实体经济发展。

以PPmoney网贷为例，数百万个体工商户、自雇人士、小微企业主等通过网贷平台提供的小额借贷业务，获得了创业的第一笔启动资金、扩大生产经营的投入资金以及短期资金周转，P2P网贷平台早已成为他们创业道路上的忠诚合作伙伴。

可以说，迎来合规健康发展新阶段后，P2P行业在服务小微群体、促进消费升级等诸多领域仍大有可为，当前横亘在行业面前的，是越发明显的行业分化，而行业分化的一大背景正是合规进程的不断提速。

合规稳健发展是必然选择

行业发展至今，历经多轮洗牌及行业出清，留下来的平台可谓经历了血与火的锻造，在合规性、业务模式、客群质量等方面都呈现不同程度的提升。在未来，合规仍是网贷平台生存的第一要素；但在合规备案完成后，网贷平台的核心竞争力又将是什么？

网贷天眼分析师高才业认为，未来能够获得用户认可的网贷平台有四个特点：真、严、稳和准。即拥有真实的业务，服务中小微企业及个人；严把风控质量关，确保资产的高质量；追求稳健，不盲目追求规模和扩张速度；准确把握行业时机，合理分配自身业务，顺应行业态势。

对此PPmoney网贷CEO胡新也深有感触。在日前举办的六周年活动现场，胡新表示创业六年来，平台保持战略定力的关键在于“三个坚持”。坚持通过大数据、人工智能等科技手段驱动业务；坚持小额借贷服务中小微企业和个人；坚持P2P信息中介定位，做好普惠金融服务实体经济。

他认为，随着网贷行业的纵深发展，基于大数据、人工智能等金融科技驱动的网贷平台才能在未来迎来更加长远的发展。目前人工智能技术在集团业务的运用已经覆盖产品的全生命周期，公司也开始逐渐尝试将一体化智能风控解决方案对外输出，服务传统金融机构。未来，无论业务形态如何，对于金融科技企业而言，本质上都是在从事金融活动，坚持合规稳健发展将成为平台生存发展的必然选择。

在行业集中度持续提升的背景下，找对商业模式、建立起行业壁垒成为平台保持独特竞争力的关键。在普惠金融领域实践六年的PPmoney网贷早已有自己的规划。自2015年布局的在线小额借贷业务经过多年发展，业绩利润持续释放，已成为平台的核心主导业务。如今，凭借着较早入局、投入大，PPmoney网贷已经在小额借贷领域抢占先机。

来源：凤凰网商业